【资产配置】在我们这个年纪,怎么管理自己的小金库

有些标题党了。

先讲个笑话,我看到过一个这样的段子:如果男生月工资8k,恨不得存下7k;如果女生月工资8k,恨不得花掉1w,不够的2k就找男朋友要。(有对象真好~(´・ω・`)~)

自己写的不是理财领域的专业研文,自己对于金融的了解和大多数非金融专业学生一样,也是个几近痴呆的小白。自己对资产管理的了解也是最近这一个月上下班路途中听喜马拉雅广播逐渐接触的。究其背景,自己累计有了快一年的实习,攒下了一小点“私房钱”,面对这笔财富,山里娃出身的我竟然有些不知所措,揣着银行卡,感觉自己要登上人生巅峰<(▰˘◡˘▰)>。(啪!!!对象都没有净YY)

写这篇文章的初衷是,是希望能够给刚入职或者即将步入职场的我们在脑海里埋下一颗种子:对财富进行管理配置的意识,应该从我们刚步入职场的应届毕业生抓起。

一、角色转换:从财富净输出到有输入

在过去接近20年的人生中,对于金钱,我们更多的是一个接纳者角色,授受人大多是我们的父母。中学时代也许我们每周会有固定的零花钱,进入大学我们中的绝大部分也能依靠每个月父母定期打来的生活费,实现在校园的物质和精神消费。在这个阶段,我们几乎不用去思考,也不用去担心如何管理自己的钱,因为所有的复杂环节,父母已经我们做好了规划。有父母这个“提款机”,我们可以定期“提资金需求”,爱孩子的父母,也会尽量的满足我们的需要。

而在毕业工作这个节点,我们的角色则发生了改变,我们变成了财富输入者。我们可以靠着自己的实习或者工作来赚取薪水,在这个阶段,父母也许会一如既往的资助我们,但是已经不再占据财富输入的绝对地位,因此,我们手头能够支配的财富开始变得比以前多了。

九年义务教育不会教我们如何打理财富,因为高考不会考;非相关专业的大学课程也极少重视此类课程,因为对专业不重要。缺乏资金管理意识的我们,一旦手头的钱变得比平时多,或许控制不住自己的消费欲望挥霍无度,或许会不知所措变得茫然焦虑,亦或是单纯的剩多少就存多少。上述几种情形,是我起初的迷惑,也是我观察到的现状。

二、什么是资产配置

先说说什么是个人资产,这是一个在学术领域争议比较大的一个概念,一个比较普遍的描述是:个人资产通常包括流动资产和非流动资产,流动资产包括个人收入、存款、负债等,主要是在短周期内能够变现的资产;而非流动资产则主要是那些不进行短期变现的财富,比如房产、汽车等等。(希望有相关专业同学做纠正)

对于资产配置,我只能copy一下百度百科的描述:资产配置是指根据投资需求将投资资金在不同资产类别之间进行合理分配,通常是将资产在低风险、低收益证券与高风险、高收益证券之间进行分配。

结合上述描述,资产配置场景大致就分为两个需求层次:

  • 基本需求:安全,财富保值;
  • 期望需求:财富增值;

通俗一点来说,资产配置就是我们对自己所拥有的资产进行“蛋糕切分”,一块蛋糕可能用于生活消费支出,一块可能用于投资,另一块可能用于购买保险等等,以上所有行为的概括就是进行资产配置。资产配置没有固定的模型或套路,需要根据每个人的财富状况、性格偏好、风险承受能力等多维度来判断。资产配置类型有比如保险、基金、证券、股票、房产、贵金属甚至古董艺术品等等。

资产配置是一门大学问。

三、为什么要进行资产配置

有小伙伴可能会说,我把工资存在银行里,既安全又能拿利息,还不用操心,两全其美。如果仅仅这样想,其实是忽略了一个基本的经济学常识——通货膨胀。因为与猪肉价格关系紧密,因此也叫“猪肉指数”(心疼二师兄一秒)。按照百科给的介绍:通货膨胀,一般定义为:在信用货币制度下,流通中的货币数量超过经济实际需要而引起的货币贬值和物价水平全面而持续的上涨。

用更通俗的语言来说就是:在一段给定的时间内,给定经济体中的物价水平普遍持续增长,从而造成货币购买力的持续下降。

再通俗一点解释,就是你的钱会贬值!

拿一个我在朋友圈发过的案例进行描述:假设未来三年通货膨胀率保持在3%左右,那么现在的100块毛爷爷在三年后就是100÷1.03÷1.03÷1.03=91块钱,so~~~你的100块也就只能当90块钱用了。如果是1000块钱,那么就只能当900块;如果是10000块钱,那么也就只有9000块钱的支付能力了。惊不惊喜,刺不刺激?因为通胀,就这么白白损失了1000块钱。

所以上面所写的资产配置的基本需求——财富保值,换句话说就是:跑赢通胀,拒绝财富缩水!

为什么把钱简单存在银行这种方式不可取?其实调研一下就能发现,银行活期存款的利率普遍只有2%左右,定期存款利率一般也不会超过3%。而通货膨胀系数一般会超过3%,所以单纯的将钱存在银行,其实就等于财富的慢性缩水。如今包括我自己在内很多人都在用的余额宝,活期利率也就4~5%,而且还是N+T的模式,其实也就勉强能够跑赢通胀。赤裸裸的现实告诉我们,懂得配置自己的资产,灰常重要。

截个近几年的CPI指数图,数据来源于“好金贵财经”:

刚刚才查到,2016年通货膨胀率达到了8.5%。。。。。。阔怕。

四、常见的一些配置类型

这一部分内容专业属性太强,我只好copy一下专业概念,然后结合自己的理解给出一些描述。建议有需要同学去在闲暇之余查阅相关书籍多了解了解,毕竟。。。

(1)保险

保险主要包括两类:商业保险和社会保险,后者也就是我们常说的“社保”。

商业保险是指通过订立保险合同运营,以营利为目的的保险形式,由专门的保险企业经营。商业保险关系是由当事人自愿缔结的合同关系,投保人根据合同约定,向保险公司支付保险费,保险公司根据合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任,或者当被保险人死亡、伤残、疾病或达到约定的年龄、期限时承担给付保险金责任。

社会保险,是指收取保险费,形成社会保险基金,用来对其中因年老、疾病、生育、伤残、死亡和失业而导致丧失劳动能力或失去工作机会的成员提供基本生活保障的一种社会保障制度。

在我的印象里,貌似国人对保险一直存在抵触的情绪,估计是因为当年疯狂的客服电话骚扰所致。我自己也遇到过,还因此结识了一个小姐姐~~~咳咳,话题有点歪了。抵触归抵触,保险该不该买,该买,社保还是强制缴纳,毕竟是保险本质就是在“保障”。现在空气污染严重,工作压力大,各种变态奇葩又屡出不止,给自己,给家人买一份保险也是十分合理的。

(2)股票

股票是股份公司发行的所有权凭证,是股份公司为筹集资金而发行给各个股东作为持股凭证并借以取得股息和红利的一种有价证券。每股股票都代表股东对企业拥有一个基本单位的所有权。每支股票的背后都会有一家上市公司。同时,每家上市公司都会发行股票。同一类别的每一份股票所代表的公司所有权是相等的。每个股东所拥有的公司所有权份额的大小,取决于其持有的股票数量占公司总股本的比重。股票可以转让、买卖。

作为股民,每天看着“过山车”一般起起落落的股票走势线,内心的酸爽八千字都写不完。如果有同学感兴趣不妨可以在QQ空间模拟盘上进行模拟操盘,体验一番。

股票作为高收益兼高风险的品种,不太适合我们这个年纪。还是那句话:股市有风险,投资需谨慎。

(3)货币基金

货币基金是聚集社会闲散资金,由基金管理人运作,基金托管人保管资金的一种开放式基金,专门投向风险小的货币市场工具,区别于其他类型的开放式基金,具有高安全性、高流动性、稳定收益性,具有“准储蓄”的特征。

我们常用的“余额宝”就是一种货币基金,各大银行或者基金公司也都会在市场上推出各式各样的基金。基金运作的大致流程是:基金公司通过聚集闲散资金,这部分闲散资金主要是用户通过平台购买,然后对这笔资金进行金融运作,最后按照协定期限向购买用户进行收益分红的一种方式。我自己前两个月也在几个平台买过几期货币基金,累计收益大致在200元左右,这比我把前单纯的存在银行或者余额宝高出不少。

需要注意的是,高收益意味着高风险,市场上不会存在高收益率但是低风险的基金产品,如果有,那八九不离十就是圈钱的骗子。所以,为了资产配置的基本需求——资金安全,建议还是购买知名基金公司的基金产品更好。

在这里我强烈推荐一个概念——基金定投。定投属于长期投资,这个长期的概念基本在十年以上。基金定投贵在长期坚持,每期投资不用太多数额,而且时间上越早越好,适合我们这类应届毕业生和刚入职的新人。基金定投有几个比较大的优点:

  • 风险分散:按月或者按周投资,对风险抵抗能力强;
  • 适合长期:有利于建立长期投资的习惯;
  • 适合新兴市场:能够在股市下跌时获得更多基金份额,从而得到更佳投资收益;

(4)其他类型

除了上面几种专业属性较强的股票、保险和货币基金,另外还有一些我们普通吃瓜群众了解比较多的类型,比如房产、贵金属(比如黄金)、艺术品、古董等等。在这里我就不一一赘述。有兴趣的同学移步浏览器,搜一搜~~~

五、几点想说

(1)考虑收益,更要考虑风险

毕竟资产配置的基本需求是资产安全和财富保值,如果因为一昧的追求高收益忽略了背后的风险,将会对资产造成巨大的隐患。以我们这批新人的收入水平和风险承受能力来说,保值为核心诉求,增值适度。

(2)“四三二一”法则和“二八定理”的合理运用

  • “四三二一”:收入的40%用于房租或者其他方面投资;30%用于生活消费开支;20%用于活期投资或者银行存款以备不时之需;10%用于购买保险;
  • “二八”定理:在面向投资的这部分份额里,20%用于较高风险高收益的类型投资,比如股票、信托;80%用于稳健类的投资项目,比如稳健类货币基金、固定收益类理财产品;

还是一句话,理论模型仅供参考,具体的资产配置因人而异,需要从多个维度去看待,不用照抄照搬。

(3)保险尽早,先保自己

保险就是未雨绸缪,趁着年轻,身体各方面情况尚好,购买保险的时候也会相应更便宜。当我们未来组建了家庭,有了小baby,或许更多的人会选择保自己的老人或者孩子,在保险方面不会考虑自己,因为中国自古以来的认知习惯会认为孩子是家庭的弱角色,需要保障。其实这种观念一定程度上对强弱关系有了一定误解。我们年轻身体好,在老人小孩面前是强角色,但是一旦我们受到了身体或者其他方面的损害,那么我们的家人也就面临巨大的危机。正因为我们是家庭中心,所以在维系经营家庭方面,需要优先保障家庭核心人物。

复盘:

1、财富的角色转换:从被动收入到主动收入;

2、资产配置:对资产进行合理分配,达到保值和增值需求;

3、通胀:资产配置基本诉求就是跑赢通胀;

4、配置类型:保险、货币基金、股票以及其他常见类型;

5、风险意识、“四三二一”法则和“二八”定理以及保障人角色定位;

我是厚颜无耻的分割线


讲一个小插曲:

前些天做了360的一道产品设计题,自己设计的一个产品是一款“智能资产管理小管家”APP,主要是增强目前我们应届毕业生生和初入职场同学对资产配置方面较为浅薄的管理意识。只是在参加群面进行产品选择的时候,大家因为“觉得太陌生、对我们来说还太遥远”等理由被婉拒了。其实那时候自己发现,包括我自己在内,除了那些金融行业的专业人士,我们这一批未来建设社会主义的人,对个人资产管理的意识还欠缺了不少。

“活到老,学到老”,希望能变成行动。

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